6.4 KiB
| tags | date | linked | |
|---|---|---|---|
|
2023-09-06 |
Ипотечный кредит — это кредит на покупку недвижимости, которая остается у банка в залоге.
Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет.
Цена вашей недвижимости замораживается. Когда вы берете квартиру в ипотеку, для вас она перестает дорожать: вы годами перечисляете банку фиксированные ежемесячные платежи и не беспокоитесь, что квартиры на рынке дорожают.
Инфляция работает на вас и потихоньку съедает долг. За последние 20 лет инфляция составила 500%. Если ее темпы сохранятся, то 20 000 Р в месяц через 20 лет будут восприниматься как 4000 Р. Чем дольше гасите долг, тем более дешевые рубли отдаете банку. Но, с другой стороны, тем больше процентов платите.
В отличие от аренды, часть денег можно вернуть. Если вы не справитесь с нагрузкой и решите продать ипотечную квартиру, то даже в этой ситуации можно вернуть часть потраченных денег: банк заберет только сумму долга, а остальные вырученные деньги достанутся вам. А вот деньги, отданные за съем жилья, вернуть не получится.
#todo Кроме того, при покупке квартиры у вас возникнет право вернуть часть денег за счет имущественного вычета. Сумма возврата может составить 650 тысяч рублей: 260 тысяч — за квартиру, 390 тысяч — по ипотечным процентам.
Большая переплата. Банк начисляет процент за каждый день пользования своими деньгами. Когда вы берете кредит под 9% на 5 лет, вы отдаете банку 20% стоимости квартиры. За 10 лет переплата будет уже в полтора раза, а если возьмете кредит на 20 лет, то за одну квартиру заплатите как за две.
Доход: белая зарплата в 2—3 месячных ипотечных взноса. В банках приняты разные соотношения между платежом и доходом, но обычно кредит на покупку жилья дают в том случае, если ежемесячный платеж по нему не превышает половины доходов.
Эксперты считают более безопасным вариант, когда ежемесячный платеж не превышает половины от ваших свободных денег — тех, что остаются после оплаты всех счетов и покупки необходимого.
Купленное жилье принадлежит не банку, а вам. Банк лишь ограничивает вас в некоторых правах и запрещает проводить сделки без его одобрения.
Чем ниже ставка по кредиту, тем большую сумму получится взять при том жесроке и ежемесячном платеже.
Срок кредита. Общее правило такое: ==чем больше срок кредита, тем большую сумму получится взять.== Вот пример того, как это все сочетается.
[!QUESTION] Так ли страшна ипотека на 30 лет Многие боятся брать ипотеку на 30 лет: мол, это кабала на полжизни, а еще и переплата растет вместе со сроком. Но это все в теории. Обычно люди берут ипотеку на максимальный срок, чтобы иметь комфортный платеж на случай финансовых затруднений, но при этом гасят ее досрочно.
Возьмем кредит на 1 млн рублей под 7% годовых и посчитаем условия для двух сроков: 10 и 30 лет.
10 лет: ежемесячный платеж — 11 600 Р, переплата — 393 тысячи.
30 лет: ежемесячный платеж — 6600 Р, переплата — 1,393 млн.
А теперь сделаем вот что: ==возьмем ипотеку на 30 лет, но платежи будем вносить такие, будто взяли ипотеку на 10 лет== — то есть 6600 по графику и еще 5000 сверху досрочно. В результате переплата по нашей «30-летней» ипотеке составит 393 тысячи рублей и мы закроем ее через 10 лет — ==30-летняя ипотека превратится в 10-летнюю с точностью до копейки.== То есть важен не срок ипотеки в договоре, а то, какие платежи вы по ней вносите.
Плюс такого подхода в том, что обязательный платеж по «30-летней» ипотеке меньше почти в два раза: если случатся какие-либо финансовые трудности, можно снизить платеж до минимального и обойтись без штрафов и просрочек.