3.4 KiB
| tags | date | |
|---|---|---|
|
2023-09-04 |
Кажется, что снижение ставки по ипотеке это какая-то платная опция банков1
Снижение ставки в Сбербанке. В апреле 2023 года максимальное снижение ставки для ИТ-ипотеки — 1,5%, для базовой программы — 5,5%, по господдержке — до 2,5%. Это стоило в районе 17% от стоимости кредита — в моем случае более 2 млн рублей. Эти деньги нужно заплатить сразу при оформлении кредита. У меня было накоплено 4,3 млн рублей, поэтому часть денег пошла на понижение ставки, а мой первоначальный взнос составлял уже не 30%, а минимально необходимые 15%.
Дополнительно Сбербанк снижает ставку на 0,3% за электронную регистрацию сделки — когда весь документооборот происходит онлайн. Услуга стоила 11 900 Р, и этой опцией я тоже воспользовалась.
Что насчет досрочного погашения. В общем случае досрочно гасить ипотеку со сверхнизкой ставкой невыгодно вот по каким причинам:
- Уже есть переплата 2,15 млн рублей, то есть проценты банку как быуплачены наперед. Досрочно отдавать долг в такой ситуации теряет смысл.
- Ипотека со сверхнизкой ставкой — это почти бесплатный кредит, своего рода покупка в рассрочку. Нет смысла досрочно возвращать долг, если его обслуживание недорогое.
- Инфляция будет год за годом обесценивать сумму кредита и ежемесячный платеж. В 2022 году инфляция была 11,94%, а на горизонте нескольких десятков лет ежемесячный платеж 40 000 Р вполне может ощущаться как 20 000 Р сейчас или даже меньше. То есть долг будет обесцениваться, поэтому нет смысла его специально уменьшать.
- У банковских депозитов ставка выше. За последние десять лет ключевая ставка ЦБ не уходила ниже 4,25%, сейчас она — 7,5%. А значит, свободные деньги лучше откладывать на депозиты и получать хорошие проценты, чем гасить недорогой кредит.